Consolidation de dettes : regroupez vos paiements

Consolider ses dettes, c'est contracter un nouveau prêt qui sert à rembourser plusieurs dettes existantes. Au lieu de gérer plusieurs soldes, dates d'échéance et taux, vous n'avez plus qu'un seul paiement.

Pour un propriétaire, ce regroupement de dettes se fait souvent au moyen de l'équité de la propriété : un refinancement hypothécaire, une hypothèque de 2e rang ou, lorsque la banque refuse, un prêt hypothécaire privé. Le notaire rembourse alors directement les créanciers visés.

• soldes de cartes de crédit et de cartes de magasin;
• marges de crédit personnelles;
• prêts personnels et prêts automobiles;
• arriérés d'impôts ou de taxes municipales;
• autres dettes de consommation à taux élevé.

Chaque dossier est différent : toutes les dettes ne gagnent pas forcément à être consolidées, par exemple un prêt à faible taux presque remboursé.

La consolidation est l'objectif : regrouper des dettes. Le refinancement est l'un des moyens d'y parvenir : on remplace l'hypothèque actuelle par une nouvelle, d'un montant plus élevé, et l'écart sert à rembourser les dettes.

Lorsque le refinancement n'est pas avantageux (pénalité élevée, taux actuel très bas) ou pas accessible (refus bancaire), un prêt de 2e rang ou un prêt privé peut être étudié. Chaque option a un coût différent; l'analyse consiste à les comparer.

• la valeur marchande de la propriété et les hypothèques déjà inscrites;
• le montant total des dettes à regrouper;
• vos revenus et votre capacité à assumer le nouveau paiement;
• votre dossier de crédit, qui influence le type de prêteur accessible.

• Un seul paiement au lieu de plusieurs créanciers et dates d'échéance;
• un taux potentiellement plus bas que celui des cartes de crédit, puisque le prêt est garanti par la propriété;
• un budget plus prévisible, avec un plan de remboursement défini;
• une réduction du risque de retards de paiement.

La consolidation n'est pas toujours la meilleure solution. Avant de décider, il faut tenir compte de :

• la durée : étaler une dette de carte de crédit sur une hypothèque peut réduire le paiement, mais augmenter les intérêts totaux payés;
• les frais : pénalité de remboursement anticipé, évaluation, notaire, frais de prêteur ou de courtage selon l'option;
• la garantie : des dettes non garanties deviennent garanties par votre propriété;
• les habitudes : si les cartes se remplissent de nouveau, la situation peut s'aggraver.

Si l'endettement est trop important pour une consolidation, d'autres avenues existent, par exemple une consultation auprès d'un syndic autorisé en insolvabilité.

1. Vous nous décrivez vos dettes, votre propriété et votre budget;
2. nous calculons l'équité disponible et comparons les options (refinancement, 2e rang, prêt privé);
3. vous recevez les conditions proposées, avec le coût de chaque scénario;
4. à la signature chez le notaire, les créanciers sont remboursés directement.