Refinancement hypothécaire : utilisez la valeur de votre propriété

Le refinancement hypothécaire consiste à rembourser votre hypothèque actuelle au moyen d'un nouveau prêt, auprès du même prêteur ou d'un autre. Le nouveau prêt peut être du même montant (pour changer de conditions) ou d'un montant plus élevé (pour libérer une partie de l'équité accumulée).

Il se distingue du renouvellement, qui a lieu à la fin du terme et ne permet habituellement pas d'augmenter le montant emprunté.

• obtenir des conditions différentes (taux, terme, période d'amortissement);
• libérer des fonds pour des rénovations, un projet ou une dépense importante;
• regrouper des dettes à taux élevé : voir la consolidation de dettes;
• retirer un co-emprunteur, par exemple à la suite d'une séparation.

L'équité immobilière est la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le solde de vos hypothèques. Elle augmente à mesure que vous remboursez votre prêt et, le cas échéant, que la propriété prend de la valeur.

Pour un refinancement auprès d'une institution financière réglementée, le montant total de l'hypothèque est généralement limité à 80 % de la valeur de la propriété. Au-delà, ou si le dossier ne se qualifie pas, un prêt de 2e rang ou un prêt hypothécaire privé peut être envisagé, à un coût plus élevé.

La consolidation par refinancement hypothécaire est l'une des façons les plus courantes de regrouper des dettes pour un propriétaire. Le taux d'une hypothèque est habituellement bien inférieur à celui d'une carte de crédit. Il faut toutefois comparer le coût total : allonger la durée de remboursement d'une dette de consommation peut en augmenter les intérêts payés au final.

• La propriété : valeur marchande, souvent confirmée par une évaluation;
• les revenus : leur stabilité et la façon dont ils peuvent être démontrés;
• les ratios d'endettement : la part de vos revenus consacrée au logement et à l'ensemble des dettes;
• le crédit : pointage et historique de paiements;
• l'hypothèque actuelle : solde, terme restant et pénalité de remboursement anticipé.

1. Discussion de votre objectif et collecte des documents;
2. calcul de la pénalité de votre prêteur actuel et de l'équité disponible;
3. comparaison des offres de prêteurs et des scénarios possibles;
4. approbation, évaluation et conditions à remplir;
5. signature chez le notaire, remboursement de l'ancien prêt et déboursement du solde.

• La pénalité : rompre une hypothèque avant l'échéance du terme entraîne généralement une pénalité, parfois importante sur un taux fixe;
• les frais : évaluation, notaire et, selon le cas, frais de quittance;
• l'amortissement : repartir sur une longue période réduit le paiement, mais augmente les intérêts totaux;
• le moment : il est parfois plus avantageux d'attendre le renouvellement. C'est un calcul à faire au cas par cas.